Se você costuma se preocupar com dinheiro ou tende a improvisá-lo de um mês para o outro sem muito planejamento, pode se beneficiar tomando algumas medidas para melhorar sua saúde financeira e seus hábitos.
Embora ser financeiramente saudável signifique coisas diferentes para pessoas diferentes, geralmente se refere a um estado em que você pode cumprir suas obrigações financeiras mensais, está no caminho certo para atingir seus objetivos financeiros e ter dinheiro suficiente no banco para ser capaz de absorver uma revés.
Você pode sentir que alcançar uma saúde financeira ideal ainda está muito longe. A boa notícia, no entanto, é que implementar apenas alguns bons hábitos financeiros – como controlar seus gastos e economizar pelo menos alguma coisa a cada mês – pode impulsionar seu bem-estar financeiro imediatamente, e ainda mais com o tempo.
Aqui estão algumas estratégias simples que podem torná-lo mais calmo e com mais controle sobre seu dinheiro.
1. Fazendo um orçamento mensal
Quando se trata de entrada e saída de dinheiro todos os meses, muitos de nós deixamos ao acaso – e esperamos que os números dêem certo.
Dedicar algum tempo para calcular os números, no entanto, pode ajudar a garantir que você esteja vivendo de acordo com suas possibilidades, gastando de acordo com suas prioridades e trabalhando para um futuro financeiro saudável .
Embora a ideia de um orçamento mensal possa evocar imagens de menos refeições fora, recortando cupons e, geralmente, dizendo “não”, um orçamento pode realmente aliviar o estresse financeiro ao tornar mais fácil as decisões de gastos.
Uma maneira de iniciar um orçamento é reunir os últimos meses de demonstrações financeiras e receitas em uma pilha. Você pode então selecionar e fazer uma lista de todo o dinheiro que entra (receita) e todo o dinheiro que sai a cada mês (gastos).
Você pode querer classificar as despesas em categorias e, em seguida, dividi-las em “essenciais” (como aluguel / hipoteca, serviços públicos, mantimentos, prêmios de seguro, creche, transporte, empréstimos) e “não essenciais” (como entretenimento, restaurantes, roupas além do que você precisa para trabalhar).
Em seguida, você pode calcular sua renda mensal média (após os impostos) e seus gastos mensais médios, subtrair o último do primeiro e ver o que você obtém.
Se você está gastando mais do que arrecadando, ou está tão perto que sobra pouco para economizar, convém examinar mais de perto seus gastos.
Uma possível diretriz para definir um orçamento de gastos que pode ser útil é o orçamento 50/30/20 . Com o modelo de orçamento, a divisão funciona assim:
• 50% da receita pós-impostos vai para despesas essenciais. Isso inclui despesas que você deve pagar, como aluguel / hipoteca, serviços públicos, mantimentos, seguro e pagamentos mínimos de dívida.
• 30% da receita pós-impostos vai para gastos discricionários. São gastos que uma pessoa poderia cortar se estivesse em apuros. Inclui coisas como jantar fora, assinaturas da Netflix, viagens e aulas de ginástica.
• 20% da receita pós-impostos é dedicada a poupança e investimentos. Esse dinheiro é aplicado em metas futuras, como pagar dívidas além do mínimo, contribuições para a aposentadoria, economias de emergência ou para comprar uma casa ou um carro.
Tentar o orçamento 50/30/20 pode ajudar a iluminar os pontos cegos nos gastos. Isso pode revelar que você está gastando muito para jantar fora e indo muito além dos 30% dos gastos discricionários.
Ou pode mostrar que gastos essenciais, como aluguel mensal alto, não deixam muito espaço para economia de 20%. Nesse caso, pode ser necessário definir uma meta de poupança mais realista, como 10% da renda.
2. Pagamento de dívidas
Cartões de crédito e empréstimos ao consumidor com juros altos semelhantes podem prejudicar sua saúde financeira, tornando mais difícil atender às suas despesas mensais – e ainda mais difícil economizar para metas futuras.
Não existe uma maneira certa de pagar dívidas com juros altos, mas essas são duas estratégias populares que podem ajudar a eliminar dívidas mais rapidamente.
Método bola de neve
O método da bola de neve começa pequeno e cresce à medida que ganha impulso. Os devedores pagam o mínimo em todos os empréstimos, independentemente da taxa de juros e do valor. A partir daí, eles colocarão qualquer caixa excedente em seu orçamento para pagar sua menor dívida.
Assim que a menor dívida for paga, eles passarão o valor desse pagamento mensal para o próximo saldo menor. Esse método continua, aumentando os pagamentos mensais para empréstimos maiores à medida que os menores são eliminados.
Esse método gera vitórias desde o início, nocauteando primeiro os pequenos e crescendo em direção a saldos grandes ou intimidantes.
Método Avalanche
O método da avalanche foca nas taxas de juros dos empréstimos em vez dos saldos. Os orçamentários ignoram o valor total de cada empréstimo e priorizam o reembolso do empréstimo com maior taxa de juros primeiro.
Como o método da bola de neve, eles pagarão o mínimo de cada empréstimo todos os meses, mas com essa abordagem, eles colocarão o excedente de seu orçamento na conta com os juros mais altos.
Assim que o empréstimo for pago, os orçamentários se concentrarão no saldo com a próxima taxa de juros mais alta e assim por diante.
Sem um plano para enfrentá-lo adequadamente, a dívida pode ser esmagadora. No entanto, quando uma pessoa decide cancelar seus empréstimos com um método de pagamento, ela está no controle.
3. Acabar com os gastos excessivos
Quando gastar dinheiro é tão simples quanto tocar em um cartão ou smartphone, pode ser muito fácil exagerar.
E embora alguns cafés com leite ou viagens à loja de conveniência não pareçam caros no ponto de venda, eles podem aumentar com o tempo. Os pedidos principais facilitam a entrega de US $ 20 aqui e US $ 40 ali, sem nem mesmo sair do conforto de casa.
Uma maneira de manter os gastos sob controle é instituir um período de “espera” em todas as compras. Em vez de clicar em “compre agora”, você pode considerar esperar 24 horas antes de concluir qualquer compra online. Criar um período de espera elimina aquela onda de dopamina de gratificação instantânea e permite que a lógica e o raciocínio tomem conta.
Para compras maiores, como um sofá novo, bolsa de marca ou TV de tela plana, você pode instituir um período de espera de 30 dias. Durante esse tempo, você pode perceber que realmente não precisa disso.
4. Economia de automação
Enfrentar a saúde financeira pode ser opressor, e provavelmente não é algo em que você queira pensar o tempo todo.
Felizmente, é fácil colocar um dos melhores impulsionadores da saúde financeira – economizando pelo menos alguma coisa a cada mês – no piloto automático.
Isso envolve simplesmente a configuração de uma transferência automática de sua conta corrente para sua conta poupança no mesmo dia de cada mês. E, se você configurar isso para acontecer logo após o pagamento ser compensado, você nem mesmo terá a chance de gastar esse dinheiro. Provavelmente, você nem vai perder.
E é perfeitamente normal começar pequeno. Economizar um pouco é melhor do que não poupar absolutamente nada, e se a transferência estiver acontecendo todos os meses, não importa o que aconteça, esses pequenos depósitos vão se acumular com o tempo.
5. Pagamento de contas em dia
Trinta e cinco por cento da pontuação de crédito de uma pessoa é baseada no histórico de pagamentos, de acordo com a FICO . Na verdade, é mais ponderado do que qualquer outro fator.
Quando se trata de melhorar sua saúde financeira, pagar as contas em dia pode ter um impacto bastante significativo. Ser pontual nos pagamentos também pode economizar dinheiro, ajudando a evitar multas e juros atrasados.
Uma maneira de ajudar a garantir os pagamentos pontuais é adicionar as datas de vencimento das contas ao seu calendário pessoal digital ou em papel. Outra opção é automatizar o processo configurando o pagamento automático de contas por meio de sua conta corrente ou do site da operadora.
Mesmo se você não puder pagar a conta integralmente, convém configurá-lo de forma que pague o valor mínimo devido a cada mês para evitar multas excessivas.
6. Construindo um Fundo de Emergência
De acordo com uma pesquisa recente do Bankrate, menos de quatro em cada 10 adultos americanos podiam pagar por uma despesa inesperada de US $ 1.000.
Sem um fundo de emergência , as pessoas podem ser forçadas a usar suas economias para a aposentadoria ou acumular dívidas no cartão de crédito para pagar uma conta inesperada. É por isso que ter pelo menos três a seis meses de despesas de subsistência no banco pode ser uma parte fundamental da saúde financeira.
Essa reserva de caixa pode facilitar você em uma contrariedade financeira, como perda de receita, viagem para o pronto-socorro ou conserto de um carro ou casa caro.
Você pode querer manter suas economias de emergência em uma conta que rende uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança padrão, mas ainda está acessível para que você possa aproveitar os fundos rapidamente se precisar deles. Boas escolhas incluem: uma conta de poupança de alto rendimento, uma conta de poupança online, uma conta do mercado monetário ou uma conta de gerenciamento de caixa .
7. Verificar periodicamente o seu crédito
A verificação do seu crédito equivale a uma verificação anual no consultório médico. Os relatórios de crédito contêm uma grande quantidade de informações sobre sua vida financeira e histórico de pagamentos. Os emissores e credores de cartões de crédito obtêm e analisam esses relatórios para determinar sua capacidade de crédito.
Felizmente, os consumidores também podem obter esses relatórios gratuitamente acessando AnnualCreditReport.com . Pode ser uma boa ideia verificar os relatórios de todas as três agências nacionais de relatórios de crédito – Equifax, TransUnion e Experian – pelo menos uma vez por ano para manter o controle de sua saúde financeira.
Verificar seu crédito não só lhe dará uma noção de como estão indo seus esforços para melhorar seu bem-estar financeiro, mas os relatórios também tornarão mais fácil para você localizar e contestar erros, se eles surgirem. Eles também podem alertá-lo sobre fraude ou roubo de identidade.
